车险费率改革启动 老出险或致保费大涨

中国保监会近日发布《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》(下称《意见》)，标志着着备受瞩目的商业车险费率改革正式启动。据了解，车险费改调整了基准保费计算方法，同时增加了费率调整系数。费率调整系数考虑无赔款优待系数、交通违法、渠道和核保系数。

中国保险行业协会按照大数法则要求，建立财产保险行业商业车险损失数据的搜集、测算、调整机制，动态发布商业车险基准纯风险保费表，为财产保险公司科学厘定商业车险费率提供参考；由财产保险公司根据自身实际情况科学测算基准附加保费，合理确定自主费率调整系数及其调整标准。

据保监会财产保险监管部相关负责人透露，本次《意见》出台后，预计春节后印发商业车险费率改革试点方案，届时将正式启动试点工作。据了解，试点范围为6个省市，包括黑龙江、山东、重庆、广西、陕西以及青岛。

有数据显示，近年来，不断攀升的汽车零部件价格、人工成本、人伤医疗成本，激烈竞争下不断上涨的渠道费用等造成了各家保险公司车险业务的成本大幅增加，并将面临亏损困境。

保险业界认为，车险业务成本增加的重要原因之一，就是现行收费标准缺少了车型风险这一关键因素。各家保险公司目前现行的车险收费标准，仅与座位数、车龄、新车购置价因素相关，相同售价车辆的保费相同。

以一辆100万元的大众辉腾和一辆100万的保时捷卡宴为例，这两款车保费基本是一致的。但是，由于零整比（具体车型的配件价格之和与整车销售价格的比值，系数越高表示零配件越贵）相差较大，一旦出险，保时捷的维修成本显然更高。因此，当前的车险收费标准与风险程度不匹配，对险企以及车主都有失公平。

一旦商业车险费率改革正式启动，将在很多方面发生变化。改革前，新车购置价相同，则保费相同；改革后，不同车型新车购置价相同，但因为风险的差异，保费也就不一样了。

原保费计算公式：

保费=（基础保费+保险金额+费率）*费率调整系数

新保费计算公式：

保费=[基准纯风险保费/（1-附加费用率）]*费率调整系数

对消费者的两个较大影响

一、车险价格与驾驶行为密切相关

出险较少或不出险的车主，其车辆保费将大幅下降，而常出险的车主，今后的保费就可能很贵了，每出一次险保费可能就会大幅上升。

二、同价位车型车险价格完全不同

车险费率化改革后，一款车的“基础保费”将不由车价直接决定，而来自于这款车的零部件更换价格的标准。例如，一款奔驰C级轿车和一款帕萨特领驭V6轿车，前者的零整比为306%，后者的零整比为1273%，尽管其售价同样在30万元左右，但是基础保费可能相差几倍之多。