庭院“方寸地”变身增收“聚宝盆”——山东巨野农商银行金融赋能庭院经济高质量发展纪实

一方庭院，承载着农家生活的日常，也孕育着增收致富的希望。近年来，山东省菏泽市巨野县立足农村宅院闲置空间，因地制宜发展庭院经济，让农户房前屋后的“方寸之地”焕发出产业兴旺的生机。

在这场庭院经济的蓬勃发展中，山东巨野农村商业银行股份有限公司（以下简称巨野农商银行）深入践行普惠金融理念，以金融之力精准滴灌、以创新之策破解难题，将信贷资源和服务重心下沉到村到户，为庭院经济从“小而散”向“精而强”蜕变注入了源源不断的金融动能。

驻村下沉，金融服务零距离

走进巨野县柳林镇榆园村的农家小院，年近六旬的村民程玉莲和村里的老姐妹们正忙着纳鞋底，针线在千层布底间翻飞，针脚细密如春蚕吐丝。

“地里不忙了、没事了，坐这里拉鞋底子，一个月能挣两千多块钱。”程玉莲笑着说。

可就在半年前，她和姐妹们还因缺少统一组织的加工订单和原材料垫资而发愁，家庭作坊式生产体量小、周转资金捉襟见肘，难以稳定接单。

巨野农商银行“金融村长”驻村走访时了解到这一情况，当即对村内有创业意愿的妇女进行集中对接，现场通过移动终端为符合条件的农户办理授信，程玉莲和村里10多位姐妹当日便获得5万元至10万元不等的信用贷款，用于统一采购布料、棉线等原材料，并顺利承接了鞋厂的外包订单。

如今，柳林镇以“庭院+经济”创建为抓手，在27个行政村建立“家庭车间”，带动860名留守妇女居家就业，全镇庭院经济年总产值突破5000万元，户均年增收2.8万元。

近年来，巨野农商银行以“金融村长”服务模式为核心抓手，建立了驻村服务机制，客户经理深入田间地头、农户家中，全面摸排辖内庭院经济的经营状况与资金需求，制定金融服务计划，建立客户信息档案。

在走访过程中，客户经理随身携带移动金融服务终端，对有贷款需求的客户现场办理申请、审批，通过手机银行发放贷款，实现了“金融服务送上门”，让庭院经营者足不出户即可享受到便捷高效的信贷服务。

整村授信，让“信誉资产”变为“真金白银”

在巨野县田桥镇泗兴屯村，90后郝梦君的钩针编织工作室即将正式运营，一批批色彩明丽的手工钩织小摆件将从这个农家小院走向全国各地。这处院落已经闲置多年，郝梦君最早利用自家车库加工，随着规模扩大，场地与资金双双告急。

“钩针编织纯手工制作，利润较低，添置材料、装修院子的钱都没着落，房租高了更负担不起。”巨野农商银行田桥支行客户经理在“整村授信”走访中了解到她的困境后，依托前期为泗兴屯村建立的信用档案，当场为其申请了一笔8万元的“福麟惠农贷”，资金当天到账，用于闲置农房的改造装修和首批钩针材料采购。

如今，郝梦君已培训了50多名村民，村民们既可到小院编织，也可带回家利用空闲时间加工。泗兴屯村作为田桥镇整合闲置农房发展庭院经济的试点村，在农商银行“整村授信”的预授信支持下，院落整合一启动便解除了创业者的资金之忧。

目前泗兴屯村已完成10处庭院整合运营，入驻的工坊主均享受到“无感授信、有感用信”的便捷信贷。村里规划的“乡韵十八坊”庭院经济一条街，重点引入蒸花馍、钩织工艺品等产业板块，通过提前为入驻商户提供批量预授信，让“旧院子”还没动工就有了“钱袋子”，全部建成后可带动150余人就业。

近年来，巨野农商银行主动下沉服务重心，深入开展“网格化”走访和“整村授信”活动，对辖内村庄开展全面的信息采集和信用评价，建立详尽的农户信用档案，将农户的“信誉资产”转化为实实在在的可用资金，有效破解了以往农户贷款难、担保难、手续繁的痛点。

农户一旦进入“白名单”，即可通过手机银行实现“无感授信、有感用信”，随时申请、随时支用，享受“家庭备用金”式的便捷信贷服务。

创新产品，定制多层次信贷服务体系

“山东巨野农商银行5万元资金到账，这下我的传统手艺派上用场了，产量增加，能让外地游客看到巨野县的金山美景、第一代昌邑王刘髆墓景区风景的同时，还能尝到咱纯手工制作的石磨香油。”巨野县核桃园镇石头寨村手工制作香油坊老板王连成高兴地说。

石头寨村地处金山旅游区周边，手工香油制作是传承百年的老手艺，但因资金短缺，王连成的作坊一直停留在小打小闹的阶段，更无力建设展示体验空间。

巨野农商银行客户经理了解到王连成等手艺人想借助旅游东风打响品牌的愿望后，以整村授信方式为该村68户居民授信961万元，用于支持景区场地建设、环境美化、民宿业及手工加工业发展。

银行及时为王连成办理了5万元贷款，当天资金打入卡中，帮助他建起了手工制作香油的展厅。展厅内全面展示手工香油的工艺流程，吸引游客观赏并现场购买产品，把农村土特产通过游客远销海内外，既展示了地方特色食品文化，也增加了农村居民收入。

如今，石头寨村的庭院作坊里石磨声声，金融“活水”让老手艺焕发新生，香飘四海。

针对庭院经济经营主体多样化的融资需求，巨野农商银行持续推动产品与服务创新，打造了多层次、广覆盖的信贷产品体系。

巨野农商银行创新推出“福麟惠农贷”“福麟惠民贷”“创业担保贷”“鲁担惠农贷”等系列产品，具有额度高、利率低、期限灵活、担保方式多样等特点，有效满足了不同规模庭院经济主体的融资需求。

针对地方特色优势产业，巨野农商银行推出“辣椒贷”“大棚贷”“蛋鸡规模养殖贷”等定制化方案，灵活设定贷款额度、期限和还款方式，有效降低了融资门槛和成本。

同时，巨野农商银行大力推广“信e贷”等线上金融服务平台，实现贷款申请、审批、发放全流程线上化操作，最快20分钟内可资金到账，让金融“活水”更加精准、迅速地滴灌至庭院经济的每一个急需环节。

（刘文川）