山东滨州：“金融活水” 精准赋能银发经济

《民生周刊》记者   于海军

当老龄化程度不断加深，城市如何作答？在60岁以上人口占比超26%的山东省滨州市，一场以金融撬动养老产业变革的探索实践正在给出自己的答案。

近年来，作为全国养老服务业综合改革试点城市，滨州以“央行资金+政策协同”为支点、“金融服务全产业链”为纽带，有效破解养老机构“融资难”、产业“发展慢”等困局。

山东子梅养老产业发展有限公司负责人高子美（前排左一）和工作人员陪养老院老人散步、聊天。

通过“金融+民政”跨界协同、政金企高效对接，滨州以“金融活水”精准赋能银发经济，为应对人口老龄化提供“滨州方案”。

从“贷不了”到“找上门”，让金融从“被动支持”转向“主动赋能”

养老机构建设运营周期长、盈利低，银行放贷顾虑多，一旦出现流动资金缺口，往往面临着抵押物不足的窘境。

在滨州，山东子梅养老产业发展有限责任公司负责人高子美就曾被一笔资金压得喘不过气来。

2024年5月，她满怀希望地向银行递交了贷款申请。那时，她已经在养老事业上投入了大量资金，但机构要想真正运转起来，装修、建设、设施等，第三方评估下来，至少还需要1000多万元。缺口巨大，但高子美有干劲，也有信心。

然而，现实很快给了她一盆冷水。“我们自己根本协调不了。”高子美回忆道。银行的要求很明确——抵押物。可机构的房子是政府的资产，没法抵押。跑了好几家银行，结果都一样：贷不了。

那段时间，高子美四处奔走始终无果。资金迟迟不到位，机构的改造、运营、服务设施提升统统卡在了半路，她心急如焚。

转机出现在2025年2月。那是一场由民政部门与人民银行联合举办的“供需对接会”。会上，高子美的情况引起了农商银行的注意，会后银行工作人员竟然主动找上了她。

这一次，高子美拿出了一份详尽的方案：资金用在什么地方、改造哪些区域、添置什么设备、合同签多少年、机构怎么运营、平台怎么建设，每一项都清清楚楚。更重要的是，背后还有民政等政府部门的协调与支持。“政府的信任起了很大作用。”高子美说，“银行通过了解政府对养老机构的评估和监管信息，更愿意深入了解我们。”

银行对机构进行了全方位的评估——看运营能力、发展规划、社会效益，综合考察后，在没有抵押物的情况下，为高子美的公司发放了贷款。从对接会到放款，前后不过半个月。

“政府帮我们搭桥，银行主动上门，我们拿出了方案，终于走通了这条路。”高子美说，她的这次成功，也成了后来金融政策落地的重要实践。

2025年下半年，滨州市民政局积极落实山东省关于开展金融支持养老服务发展“五个一”提升行动的相关要求，加强与银行的合作，陆续推出了“养老e贷”等专项金融产品，开始惠及更多养老机构。

从一个机构的艰难突围，到一类产品的诞生推广，高子美的经历，是一次“政府搭台、银行创新、机构发力”的合力破局。

近年来，滨州市民政局大力探索多元参与的工作联动机制，用金融活水精准滴灌养老产业，为滨州市银发经济发展注入了澎湃动力。

滨州市邹平市养老服务中心，老人居住的房间干净整洁。

2025年，滨州市入选民政部社会福利中心开展的养老金融试点项目地区，以此为契机，滨州市建立多部门参与的养老金融联动工作机制，由民政牵头，联合发改、财政、人民银行、金融监管等部门出台专项工作方案，加快推动养老金融试点工作的落实，建立健全政银企高效对接机制，推动部门间信息共享。

民政部门多次召开政银企对接会，汇总全市101家养老机构的20项资金需求，积极推送给金融机构，协助金融机构做好“一对一”金融服务，更好地助力养老机构健康可持续发展。

今年1月，滨州市在全省率先出台《关于深化养老服务改革发展的若干措施》，从制度设计上构建起与人口老龄化进程相适应、与城市发展相协调的养老服务发展格局，将积极发展养老金融列入要素保障内容，在全市层面大力推进养老金融模式和产品创新。滨州市在养老金融方面的相关经验做法获评国家发展改革委银发经济典型案例和山东省“好品金融”典型案例。

着眼长远布局，激发市场活力，构建全周期养老金融支持体系

随着银发经济蓬勃发展，适老化产品与专业养老服务加速走进老年群体生活。

在滨州高新区，山东欣悦健康科技有限公司生命科技馆内，适老化产品琳琅满目。这是一家集研发、制造、服务于一体的民营企业，拥有员工1200余人，构建起覆盖适老产品研发制造、居家养老服务、机构康养、健康管理的完整产业生态，涵盖医疗、康养、教育等领域专业人才，多款产品入选国家老年产品推广目录，获评国家级智慧健康养老示范企业。

为进一步夯实康养产业人才根基，公司牵头推进滨州健康科技职业学院项目建设，资金需求量大。2025年，人民银行滨州市分行联合民政、教育等相关部门深入分析养老人才行业发展趋势，重构风险评估逻辑，提出“专事专办”的共同还款解决方案；同时积极引导齐鲁银行滨州分行、威海银行滨州分行组建银团，深入剖析项目建设规划、现金流测算及风险点，量身定制银团项目贷款，开辟审批绿色通道，建立总分行联动工作机制，实行“限时快办”。最终，仅用一周时间便完成了7.6亿元的授信审批，目前已根据项目建设进度累计放款超4亿元，有力保障了项目建设稳步推进。

近年来，滨州市不断优化供给结构，打通发展堵点，推出养老机构专属产品。搭建“政府+担保+银行”融资联动平台，利用政府性融资担保扶持政策，推出“滨担养老贷”，将养老机构、社区养老服务设施、委托运营机构均纳入支持范围，产品总规模3亿元，风险控制率在5%以内，市融资担保集团（含子公司）免收担保费，仅由承办担保机构代收取省级及以上再担保费。同时，针对经民政部门星级认定的养老机构，优先采用信用担保模式，进一步压缩业务办理时限，力争实现 “当日办结”。交通银行滨州分行针对滨州市养老机构建设和运营需求，推出“养老易贷”专属产品，面向养老机构提供专享优惠利率，已对两家养老重点项目授信580万元，提用80万元。

滨州市民政局副局长王晓红介绍，滨州市着眼全市银发经济发展长远布局，激发市场活力，构建全周期养老金融支持体系。近年来，以打造“康养示范城市”为引领，滨州市坚持优服务、育产业、重康养、强保障“四轮驱动”，银发经济规模约180亿元，为养老金融的深度参与和价值实现提供了广阔的发展空间。

2025年，滨州市不断拓展金融支持养老服务与产业发展的多维应用场景，探索出全产业链支持模式，累计发放贷款4.9亿元，“以点带面”取得初步成效。

王晓红表示，滨州市民政局将不断健全、落实积极应对人口老龄化的相关政策制度，持续提升养老金融领域为民服务水平，为破解养老融资难题、推动银发经济高质量发展贡献民政力量。

原标题：《（引题）“金融+民政”跨界协同、政金企高效对接（主题）山东滨州：“金融活水”精准赋能银发经济》

原文刊载于2026年第7期  3月30日出版的《民生周刊》杂志