赵国栋冀望两会：加强金融科技监管，鼓励传统金融转型

两会将会对金融科技带来怎样的改变?

两会期间，奥马电器董事长、钱包金服创始人赵国栋先生接受了人民日报海外网专访。专访中他作为网上支付的元老级创业者、资深金融科技从业者及极具影响的业内人士畅谈了对于传统金融、互联网金融与金融科技的见解，解读了奥马电器冰箱与金融科技双事业部战略成功的奥秘，并提出了对两会金融政策的期待与建议。

让我们一起来看看这次精彩的访谈：

主持人： 我们知道您曾在2015年放弃待遇优厚的职业经理人身份，再次挑战自己二次创业，您对创业的坚持似乎是常人无法理解的，但也是你当初的义无反顾才成就了现在的成绩，那您能先简单介绍下您的创业经历么?

赵国栋：我是2003年从公安部辞职创业，创立了中国最早一批支付公司之一“网银在线”。2011年，网银在线获得了央行颁发的第一批支付牌照。2012年，网银在线被京东收购，我出任京东副总裁。2015年我从京东辞职再次选择创业。

其实我的感受是，我这个人一直比较有创业的冲动，而正好在2015年，金融科技的发展已经到了一个非常好的阶段，我觉得这个阶段中国的传统金融正在面临着互联网金融的挑战，以及面对着科技发展过程中的技术挑战，比如说，怎么能运用高科技的大数据、云计算等手段来提升传统金融的效率，降低成本。

我觉得这是一个很好的机会，所以我就选择了再次辞职去创业。2015年我们成功收购了奥马电器，并将金融科技业务并购进来，实现了现在奥马电器的双主业发展，简单地说，就是这样一个创业的经历。

主持人：2003年，您和合作伙伴一同创立网银在线，作为国内最早一批从事第三方支付业务的企业当时您就看好了电子支付行业的前景吗?

赵国栋：2003年当时正值中国的非典时期，所以很多现在成功的电子商务类企业是从那时发展起来的，因为当时的环境导致很多人不敢出门买东西。由此导致网上支付交易量出现成倍增长。

基于这次契机我们认为未来电子商务一定是一个主流发展趋势，而电子支付作为电子商务的基础设施也一定会有更好的发展。于是，我们抓住这个机会成立了网银在线。

主持人：作为奥马电器董事长，我们知道您在接手奥马电器时就提出以传统冰箱业务+金融科技的双主业并行发展战略，您对于加入金融科技业务的企业战略又是如何解读的呢?

赵国栋：首先，奥马电器连续多年都是中国最大的冰箱出口企业，作为传统制造业的一员，增长速度非常可观。

但是随着金融科技市场的蓬勃发展，再加之我在金融领域多年积累的经验，让我觉得传统制造业如果加入金融科技元素一定会产生比较有发展空间的市场前景，所以我们形成了传统制造业再加上金融科技的双主业发展战略。

现在，我们传统的制造业还是采用原来的冰箱业务管理团队，所以收购奥马电器之后我一直是保持着管理团队的稳定性和企业高速发展的运营模式。

在金融业务的发展方面我们的战略是，第一，要打造自己的场景，像京东金融也好，阿里也好，都依托了一个比较好的场景，所以我们坚持场景战略;同时，我们还坚持科技战略，科技战略是指我们会在信贷的智能决策、云计算等等方面去发力。

第三，我们在金融牌照方面也不断布局，如我们在2015年发起了一个财产保险公司、2016年各发起了一个资产管理公司，互联网小贷公司以及人寿保险公司，所以我们在金融牌照方面也会继续完善，未来将筑起一道金融科技的“护城河”。所以总结来说，现在我们在金融领域的战略就是：场景+科技+金融牌照。

主持人：2015年，奥马电器宣布实行冰箱业务和金融科技业务“双主业发展”的模式战略，并对应成立了两个事业部。这项决策背后的逻辑是什么?

赵国栋：首先，传统制造业和金融科技行业本身不是一样的发展模式，从人员结构上，人才的能力上都不一样。

所以我们运营层面上第一个逻辑就是，让专业的人做专业的事，这样做的同时还有效地保持了团队整体结构的稳定性，众所周知，原来奥马电器的主营业务是冰箱业务，所以对于现在的冰箱事业部我们就保留了整个原有管理团队。当然我们也希望通过双主业发展的运营模式可以激发出员工更多的创造力。

第二个逻辑是，我认为在两个事业部协同发展的同时会产生良性的协同效应，比如说冰箱业务，他的供应链金融就可以由我们金融科技事业部去开展。所以从以上方面考虑，再加上从人员方面以及考核方面等等的考虑，我们就最终分成了两个事业部。

其实，从2016年奥马电器的整体业绩来看，我们这样的结构改革发挥了很重要的作用：我们2016年整体利润上有了大幅度的增长。所以从数据上来直观的看，我们当初选择将业务分成两个事业部，在去年执行过程中也取得了比较好的效果。

主持人：您作为国内最早一批从事互联网+金融业务的企业家，您认为传统金融与未来的新金融模式的区别何在，两者的关系未来将如何权衡?

赵国栋：我觉得这里边需要分几个概念来讲，第一，传统金融和金融科技的区别。传统金融会包括银行、证券、保险，这些都是传统金融的模式，而金融科技首先它是更新的金融业态，比如说互联网支付，网络借贷，P2P以及众筹等等。这些都是新的互联网形态下出现的一种金融的模式。

其次，这种新的业态一定是跟互联网技术相结合的。最后，它一定是要不断加强行业监管的，所以2016年是金融科技行业监管的元年。既然是金融，一定要跟风险有关，一定要受到比较严格的监管。

由此可见，金融科技也好，传统金融也好，它们都是金融的一种业态。而奥马主打的金融科技事业，更多的是帮传统金融机构和互联网金融机构在科技方面提高效率，降低成本。

所以金融科技与传统金融的区别也就在于金融科技的关键词是科技，而互联网金融也好，传统金融也好，它们的关键词永远应该是金融，金融一定是要遵循金融的原则：审慎，符合监管，这是这几个区别。

所以从这些角度综合来看，传统金融存在在科技方面投入度仍需较大提升空间的问题，同时在场景上的布局相对大部分互联网公司也存在差距，奥马的金融科技事业部就希望可以帮助传统金融机构去做到在场景上的补足以及在科技方面的补足，这也是我们如何通过科技层面去服务传统金融机构的一个企业策略。

主持人：金融科技对未来如此重要，那么您认为支撑它迅速发展的核心依据是什么?

赵国栋：首先，要看未来整个消费人群消费习惯的变化，随着90后、00后逐步的成为整个的消费主体之后，大家的消费习惯发生了深刻的变化。

过去都是先攒钱再消费，而未来则是去享受一种消费的升级——先消费，先享受再还款。这样情况下，金融将面临着更大的模式调整，过去我们的金融是做一些大额的，对公司的信贷。

而未来我觉得零售的金融一定是占主流的，简单说也就是针对消费者的消费信贷，它未来所产生的利润空间或者说体系规模肯定会远超曾经的大额公司信贷，所以这将带来很大的变化，这也是整体消费行为的变化。

第二个变化就是科技在快速地增长和发展，我们可以看到2016年AlphaGo在人工智能的应用让其在围棋方面已经远远超过人类，包括IBM的Watson，它已经在目前整个医疗领域开始实践应用。这就是现在人工智能的一个发展速度。

所以，我们在金融科技领域也是一样，过去我们在做风控和审核的时候可能都是依靠人工完成，而未来则更多是依靠大数据、人工智能自动做风控分析及信贷审核处理。

而且过去依靠人工我们可能需要几天甚至几周的时间去做相关工作，在大数据和人工智能的帮助下我们可能只需几秒钟就能完成。所以，整个科技的迅速发展也会去推动整个金融行业快速成长和发展。

主持人：那么您认为2017年金融科技领域相较2016年会呈现哪些质的超越?

赵国栋：首先，我觉得监管层面将会更加完善。整个监管的不确定因素也将被消除，这为我们行业发展奠定了非常好的政策基础。

第二，另一方面质的发展将是在消费金融领域，消费金融领域一定是会出现更多新的消费方式和支付方式，未来会有更多的消费金融产品出现在我们身边，这也是我个人觉得可能会在2017年出现的更大的质的变化。

主持人：我们知道自2016年国家对于金融科技监管力度不断加大，那么面对越来越严格的监管，2017年您认为这种趋势对于金融科技企业市场的发展有何利弊?

赵国栋：第一，整个行业可以更加的规范，而且不会那么浮躁，大家各司其职，如果做金融就去从事金融的相关业务如金融牌照等等，金融就归金融。这样的话，你会发现金融科技会焕发出更大的活力，金融科技公司会为传统金融公司或金融机构提供更好的服务。

未来金融科技公司也将会在大数据方面，在场景布局方面，在云计算方面等呈现出多角度发力的态势，这些也将是我们会在2017年看到的一些趋势变化。

主持人：从刚才的交谈中其实已经让我们感觉到金融科技原来已经在我们身边无处不在了，那么作为已在去年就开始着手研究与发展金融科技业务的奥马电器来说，对于2017年，奥马电器旗下金融科技事业在这新的一年又会将发展重心放在哪些方面呢?

赵国栋：第一，我们还是会将发展重心放在场景布局方面，比如，在奥马电器旗下有一款专注于信用卡优惠领域的产品——卡惠。

卡惠目前已经有超过1500万的下载用户，这款针对信用卡优惠场景所研发的产品，它主要是针对目前市场上众多信用卡优惠信息太为分散，而且很多优惠信息又具有各自的时效性等问题而研发。

卡惠这款APP可以将信用卡优惠信息进行汇总与整合，打开卡惠可以随时发现身边的信用卡优惠信息，这就是一个很好的应用场景，依托该场景我们除了为用户汇总信用卡优惠，还可以去帮助用户进行信用卡还款以及金融授信等等，所以在信用卡优惠领域卡惠是处于一个行业领先的地位。

在2016年我们与华为手机达成战略合作伙伴关系，华为会在其新品手机中内嵌卡惠为其手机用户提供实时的智能化优惠信息服务。并且2017年我们也将会拓展如ApplePay、小米等更多渠道与其开展合作，这是我们在场景上的布局之一。

另外，我们希望未来可以去打造出一个生活服务、消费与金融相结合的综合性平台：钱包生活。钱包生活预计2017年将在200个城市发展将近40万商户，这也是我们依托场景上的另一个布局。所以依托这些场景我们会为个人以及商家去提供更多的金融服务，从支付到信贷等等。

第二，2017年在科技层面我们也会继续投入更多力量如信贷工厂方面的研发等，我们将为中国中小型银行的消费金融业务发展方面提供更好的科技支撑，这就是我们2017年在科技方面的布局。

第三，2017年我们还会在申请国家金融牌照方面做出更多努力，因为我们相信金融业务一定是在拥有金融牌照的前提下，同时严格接受金融机构的监管后，才能形成良性发展环境的。所以2017年我们一定是依托场景+科技+金融牌照这三个领域去全面布局。

主持人：在“互联网+”与“中国制造2025”政策下，奥马电器有什么发展战略?有什么独到之处?奥马电器是如何借力互联网的?

赵国栋：首先，奥马电器的冰箱制造出口业务已经多年在业界遥遥领先，这种基础，这种优势，我们在2017年还会继续往前推进。同时，在冰箱方面我们也在接触并开通互联网的销售方式如京东、淘宝、天猫等渠道，所以现在传统业务通过互联网方式销售已经是在2017年的一个非常明显的趋势。

另外，我们2017年会通过场景、移动互联网、云计算、人工智能等方面不断提升我们的科技技术力量，这样我们可以为更多的传统金融机构加上科技的翅膀，从而去发展其消费金融业务。

主持人：两会即将召开，在国家一路一带、京津冀一体化协同发展等国家发展战略的推动下，对于此您更希望有哪些举措可以更加有利于金融科技领域的和谐发展?

赵国栋：首先，我认为应该继续不断加强对互联网金融领域的监管力度，只有监管力度的不断加强才能形成良币驱逐劣币的良性发展态势，对整个行业发展也会起到正向带动作用。其次，希望政府鼓励传统金融机构通过互联网科技手段来升级服务，更好的服务实体经济，降低融资成本，这是我们的期望。

主持人：您对奥马电器旗下金融科技事业品牌钱包金服的未来发展有着什么样的期望呢?

赵国栋：奥马电器目前以传统冰箱与金融科技双主业，双品牌为战略发展核心，钱包金服是奥马电器旗下金融科技事业品牌，我们希望钱包金服可以在场景方面去不断扩展，同时投入更多的精力与资源去发展我们的技术。

未来无论是从大数据还是从人工智能方面我们都希望能有更好的表现呈献给我们的合作伙伴。

主持人：您认为在您的职业生涯中最大的成就是什么?

赵国栋：我在曾经创业过程中的体会是，从我第一次创业时公司的三四个人，到二次创业后所管理的现在整个奥马一万多人，对我来说成就真的不敢当，而管理这么大的团队，能够对社会的就业机会带来很多正面影响让我觉得很欣慰。

作为一名普通的创业者，能够为社会创造一些社会价值也使我很骄傲。

与此同时，我们所从事的行业让我们为推动更多的传统金融机构转型互联网提供了机会，这个时候，我们会发现通过我们的技术可以服务到过去一些服务不到的人群，让这些人获得了过去不能获得的一些便利，降低了融资成本，这也是我们为社会所作的贡献。