《存款保险条例》将如何影响储户?

【访谈背景】

5月1日起，《存款保险条例》施行，标志着我国存款保险制度正式“起航”。条例明确规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。这对于广大储户来说意味着什么？

【嘉宾】

施天涛 清华大学法学院金融与法律研究中心主任

【主持人】

《存款保险条例》的实施，意味着银行可能倒闭破产，民众的财富放到银行里也很可能受到损失，但舆论普遍认为储户的利益有了更安全的保障，请问这种“安全性”主要体现在哪里？

【施天涛】

商业银行是商业性机构，自主经营，自负盈亏，如经营管理不善，破产倒闭是可能的。在这个意义上，它与普通企业是一样的。但是，商业银行是经营存款、贷款和结算业务的金融机构，法律对它的风险控制比较严格，对它的经营管理能力要求较高，因此，它的破产倒闭概率相对来说还是比较小的。譬如，对它的资本金要求，对它的资产负债管理的要求，对它的从业人员要求，对它的治理结构和治理程序的要求，包括内控制度的要求等方面，均远比普通企业要严格，并受到银行业监管机构的监管。商业银行应当按照规定向中央银行缴纳存款准备金，在商业银行发生支付危机时，这种存款准备金就能起到相当的清偿能力。当商业银行发生严重信用危机时，并不是直接使其破产，而是由监管机构实行接管，目的是使银行恢复正常营业能力。当然，如果银行破产倒闭，公众的存款就会收到损失。《存款保险条例》的实施就是挽救这种损失的最后保障。所以说，存款保险是在万不得已的情况下对问题银行存款人的最后救济手段。也就是说，商业银行在正常经营时须向存款保险机构缴纳保费，在商业银行出现支付不能时，由存款保险机构对储户直接偿付。但法律对保险偿付金额的支付规定了一个最高限额，这个最高偿付限额是不超过50万人民币。

【主持人】

《条例》中50万元的最高偿付限额是怎么确定的？如果遇到重大危机，为了保证储户利益，是否有采取全额保险的可能？

【施天涛】

50万元的最高偿付限额是通过调查我国普通居民的收入和储蓄情况测算确定的。也就是，在我国，一般公众的储蓄大致就是这个概念。当然，不能包括有钱人的储蓄水平。因此，这个最高偿付限额主要是针对普通老百姓的，是一个最低获得救济的水平。这样的话，在商业银行出现问题或者遇到重大危机时，普通居民的存款基本上还是能够获得偿付的。相对于我国居民的收入，比较而言，我们规定的这个50万最高偿付金额在国际上还是比较高的。根据这个《条例》，只有你的存款等于或者小于50万元时，才能获得全额赔偿。超过部分，还可以从商业银行的清算财产中获得支付。不过，既然银行已经进入清算程序，尤其是进入破产清算程序，获得剩余支付的机会就很小了，即便有，也很难获得全额支付。前面说过，银行是商业化运作，虽然商业银行破产的情况下很少，但毕竟倒闭破产的可能性还是存在的，尤其是遇到大的金融危机的时候。

【主持人】

如果储户的本金和利息超过50万元，为了保障存款的安全，是否需要分散转存？如何保障大额存款的安全？

【施天涛】

对那些富裕的有钱人，最好的办法就是分散存款，每家银行存款不要超过50万元。任何一家银行出现问题都会获得全额赔偿。另外，对存款银行的选择也要注意它的经营管理状况，其运作是否规范，要选择声誉较好的银行。

【主持人】

《条例》中明确指出，被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款，并不包括银行理财产品。一旦银行破产，如何保障这部分投资人的利益？

【施天涛】

商业银行开展的理财产品不是存款，它是在存款基础上的一种投资理财行为，投资理财的概念是风险自负，这个跟其他投资的风险承担是一样的。其实，存款保险的基本功能是，在商业银行出现问题甚至破产时，储户会获得一个最低的救济和偿付，保障普通老百姓的基本生活，不至于使他们丧失其一生的全部积蓄，不至于使他们丧失了最低的生存依靠。

【主持人】

国外有哪些可行的存款保险经验值得我们借鉴？

【施天涛】

美国在上个世界30年代就推出了存款保险制度，现今世界100多个国家多采用了这一制度。实践证明，这是一种行之有效的制度。首先，如前所述，当商业银行出现重大危机时，普通居民的存款偿付有了最基本的保障，不至于使他们生活失去最基本的依赖。同时，有了这个法定的保险赔偿，存款人对其存款风险也有了明确的预期，有利于其合理的安排其财富。其次，有利于提升商业银行的经营管理水平，促使其稳健审慎经营。同时，也降低了银行的系统风险，有利于维护银行系统的整体安全。配合收购与承接等系统方式，存款人的损失可降低到最低程度。最后，存款保险机构可以运用存款保险基金进行投资。法律将会限制其投资领域保障其投资的安全性。一般来说，只能投资于安全等级较高的债券产品。由于投资有收益，存款保险基金会不断增加，存款人的偿付也就越有保障。

【主持人】

您对普通居民在《存款保险条例》施行后的存款方式、理财规划有什么建议？

【施天涛】

对于普通居民而言，尽管将其收入所得存入银行是最常见的一种方式，相比较而言，也是最安全的一种方式，但毕竟还是有一定风险的。所以，首先需要考虑的是，可以将部分收入存入银行，如果超出50万元，须分散存入不同银行。以此保障自己的基本生活和负担。
其次，要选择那些运作规范、声誉较好的银行，不要受到负面影响。由于存款银行要缴纳保费，银行的经营成本和资金成本增加，可能会出现一些银行采取不正当的手段，甚至不道德的手段吸引存款。同时，有了存款保险制度对存款偿付的保障，商业银行可能会放松风险意识，等等。这些都是存款人需要自己注意的风险。最后，合理规划存款与理财，可以将部分收入进行理财投资。存款相对安全，但利息回报较低。理财投资风险较大，回报也会高一些。利用存款保障基本生活，利用投资增加收入。