和孩子一起种棵“摇钱树”

制图 赵丹青

孩子天天遇到钱，父母却不和孩子谈钱，不教孩子如何管钱，导致一些孩子大学毕业仍不知道钱从何来，把父母的口袋当做提款机。父母如果不从小教给孩子正确的金钱观，就会导致孩子放任自流或走向两个极端——要么挥霍无度，要么抢劫盗窃。

“钱有两副面孔：一面是天使，一面是魔鬼。钱也有两种魔法：一种叫力量，一种叫陷阱。不谈钱的家庭教育是不完整的。”在著名教育专家、中国孔子基金会文化大使徐国静看来，父母怕孩子被钱腐蚀，便不从孩子小时候跟他讲钱的意义。但这样的教育观念恰恰激发了孩子对钱的好奇心，甚至会导致犯罪。

财商是一种对财富的认识能力、管理能力，也是思维观念的体现。父母如何激活孩子的财商智慧，给孩子正确的金钱观，帮助孩子开启财商之门？徐国静建议，父母要认识到财商和智商、情商同样重要，启蒙的关键期都在0—12岁。绕开财商，只开发孩子的智商和情商，等于把孩子的财富智慧锁在大脑里。三商缺一商，人生难顺当。三商鼎立的人生，才会充满自信和勇气。

为什么有的孩子爱乱花钱？

徐国静认为，孩子乱花钱与家庭的早期教育有关。如果父母经常用钱来满足孩子的各种欲望或作为奖励政策，不论遇到什么事都喜欢用钱摆平，家庭消费从不制订计划，孩子就会乱花钱。其实，18岁以前的孩子对精神的追求胜过对物质的追求，家长应当培养孩子的艺术兴趣和技能，鼓励孩子有精神追求，当孩子的注意力和兴奋点都聚焦在求知和获取精神财富时，就没有时间浪费钱了。

徐国静还指出，孩子乱花钱与孩子的右脑早期发育速度有关。“右脑是想象脑、创意脑，喜欢跟着感觉走。这种思维方式会表现在孩子花钱的行为上。所以，当孩子遇到钱时，父母不妨先帮助孩子启动左脑，跟孩子一起分析钱从哪里来，与孩子商量哪些东西不能买，和他讨论不能买的原因。当左脑接受这些信息和训练时，会自动编程保存。这些信息日后会自动跳上大脑的屏幕，帮助孩子管理欲望和情绪。”徐国静说。大脑掌控人体能量的接受和释放，当孩子遇到钱，钱就开始调动大脑的各种力量。所以，教孩子怎样花钱和自我管理情绪，等于给孩子一个聪慧的大脑。

另外，徐国静还从金钱观方面分析了孩子乱花钱的行为。“当孩子遇到钱，财商之门就打开了，但走出来的不一定是智慧，也许是魔鬼。想让孩子辨清钱的真实模样，一定要和孩子读懂钱。如果父母放弃金钱教育，给孩子负能量的金钱观，就等于把孩子拱手退给骗子、商人、警察来管。”徐国静通常会跟孩子查找有关钱的成语故事，比如“一掷千金”、“千金一笑”、“一诺千金”，孩子会从故事中领悟钱的意思。只有悟，才能记住，凡是孩子自己领悟获得的智慧，才会终生携带。徐国静建议，父母也可以教孩子认识古钱币，通过疑问引发孩子对钱币的兴趣。比如问孩子“为什么钱币外面是圆的，里面是方的”，引导孩子认识“智圆行方”的智慧，教孩子从小懂得法律和规则。当孩子真正认识了钱，了解了蕴藏其中的智慧，或许就不会乱花钱了。

父母越抱怨孩子越乱花钱？

徐国静建议家长要让孩子从小学习管理储钱罐。储钱罐不但能帮孩子学会管钱，还能帮孩子管理思维、管理情绪、管理知识、管理时间。父母也可以尝试用“合资”购物的方式，跟孩子签约，共同“出资”买想要的东西。徐国静自己就有很成功的例子。“女儿小学六年级时，我建议跟她合资购买电脑。为了激励她学好英语，我请她翻译一本小书，稿费做为合资买电脑的经费。最后孩子不仅得到了电脑，也提高了英语口语和笔译能力。”

徐国静认为，当孩子遇到钱时，人性的优点和弱点最容易被激活，父母一定要动心琢磨如何教孩子管钱和花钱。“合资”购买的方式，不仅可以让孩子学会合作、承担责任，也会让孩子诚实守信，快速丰富和提升自己。

通过调查，徐国静发现很多父母喜欢抱怨孩子乱花钱、不知道父母的辛苦，但很少听到父母追问孩子错在哪儿或反省自己缺少财富教育。所以，父母抱怨的声音永不消失，而孩子乱花钱的现象却愈演愈烈。教会孩子管理钱，父母要走出两大误区：一是害怕跟孩子谈钱，不让孩子参与消费，什么都由父母包办；二是放任自流，无计划地给孩子钱，缺乏对孩子的监管。

说到这里，徐国静强调父母千万不可跟孩子抱怨没有钱。徐国静说：“抱怨会毫不客气地夺走人的志气，抑制或激怒大脑的神经细胞，造成双向情感障碍，也就是狂躁症和抑郁症，把本来聪明伶俐的孩子变成病孩子。”其实，经济困难或暂时的贫困并不会给孩子带来疾病，而攀比和抱怨却是致命的。

父母如何教孩子直面贫困？徐国静举了一位山东的乡村母亲为例，这位母亲起早贪黑经营家里的几亩地，不抱怨命运，不抱怨丈夫，省吃俭用鼓励儿子读书，不但养育了一个懂事有孝心的儿子，也激发出儿子的正能量，后来走上了致富之路。

“当面对金钱和贫富的差异时，父母要以积极乐观的心态应对，教孩子接受和承担责任；父母要激活孩子的梦想和智慧，让孩子相信一切会柳暗花明，要靠行动去改变现状；父母更要靠独立自主赢得生命的尊严，给自己和孩子生活的信心和勇气。”徐国静诚恳地说道。她认为抱怨是家教的禁忌，会让孩子失去动力和勇气。父母不管生活情况如何，一定要给孩子传递正能量。

孩子想要钱时父母应当怎样做？

孩子的每个愿望，在对外发出信号，伸出手说“我想要”时，也在接受来自父母或其他监护人回应的信号。徐国静认为，“见啥要啥”是孩子的自然需求，而“要啥给啥”则是父母缺少理性，放任孩子欲望、自动放弃教育机遇的错误行为。面对孩子的需求和欲望，父母不要激怒孩子，更不要草率地妥协或粗暴地回绝，而是要学会劝说和引导。

 “被娇宠的孩子有控制欲，喜欢以蛮横的方式控制父母，证明自己有能力，这是逞能示强，向成人挑衅的一种表现。”徐国静提醒家长不要因为孩子年龄尚小而轻视这种行为，否则孩子要钱要物的坏习惯会变本加厉。

孩子能否节制自己的欲望，关键在于父母的引导。“学校缺少关于财商教育的课程，如果父母在家里不给孩子讲，等到孩子走向社会后，就难免因为不会正确用钱而惹来各种麻烦。给孩子正能量的金钱观其实不难，每天都有机会给孩子上这一课，课堂就在生活之中。”徐国静鼓励家长以生活为课堂，给孩子正能量金钱观。

带孩子进超市前，徐国静会进行四项准备工作：购物单、预算单、记账单、分析。购物单根据“吃穿住行”四方面填写，价格需要孩子与父母商量填写；预算单是父母和孩子一起做的经费预算，让孩子填写预算支出表格，会快速激活孩子的左脑，在纸上训练管理能力；记账单就是购买各项物品付出的金额；分析则是在记账的过程中，把孩子的期盼、游戏、实物变成快乐的数学游戏，通过购物学会理财。比如买了水果，可以跟孩子一起复习各种水果的英文名称，帮助孩子学习语言；挑选商品或者记账的过程中，可以帮助孩子学习数学，等等。

徐国静肯定地说：“在生活大课堂里获得的本领和学识可以终生受用，因为它能存储并内化成生命能力。不论学什么，一旦转化为某种能量，就可以成为终生携带的财富。”

开启孩子财商之门的钥匙，掌握在父母手中。在生活这个大课堂中时刻把握机会教孩子正确花钱，与孩子一起获取的不仅是财商智慧，还有自信心、勇气、胆识这样的优良品格，让孩子在和钱的相遇中找到做人的尊严、良知和智慧。

 财商启蒙目标     

3岁：能辨认硬币和纸币。

4岁：知道每枚硬币是多少美分。

5岁：知道硬币的等价物，知道钱是怎么来的。

6岁：能计算数目不大的钱，能数大量硬币。

7岁：能看价格标签。

8岁：知道可通过做额外工作赚钱，知道把钱存在储蓄账户。

9岁：能制订简单的一周开销计划，购物时知道比较价格。

10岁：懂得每周节约一点钱，以便大笔开销使用。

11岁：知道从电视广告中发现事实。

12岁：能制订并执行两周开销计划，懂得正确使用银行业务中的术语。

13岁至高中毕业：进行股票、债券等投资活动，尝试及商务打工等赚钱实践。

（实习生 赵丹青）

（美国教育政策委员会）