全国政协委员、恒银金融科技股份有限公司董事长江浩然：打好补贴、信贷与场景创新“组合拳”，助力消费潜力释放

《民生周刊》记者   罗燕

2024 年中央经济工作会议在部署 2025 年重点任务时，明确提出“大力提振消费、提高投资效益，全方位扩大国内需求”。如何激活消费潜能成为社会各界关注的焦点。

今年全国两会期间，提振消费再度成为热议话题。全国政协委员、恒银金融科技股份有限公司董事长江浩然表示：“当前全球经济发展面临不确定性，国内经济正处于结构转型升级的关键阶段，消费的战略性作用愈发突显。必须将提振消费置于经济发展的重要位置。”

江浩然指出，当前国内消费市场的活力和增长动力仍显不足，有待进一步提振。为此，他从三方面提出具体建议：一是优化消费补贴机制，二是加强信贷支持力度，三是推动消费场景创新。

▲江浩然

补贴政策需从“普惠”转向“精准”

“国家补贴享八折。”今年以来，家用电器、数码产品、家具等商品领域全面推行国家消费补贴政策，给很多消费者带来了利好，惠及广大消费者。

江浩然在调研中发现，当前消费补贴政策主要集中于商品领域，而文旅、健康管理等服务消费的潜力尚未充分释放。

“我国消费市场存在服务消费占比低、结构失衡等问题。”江浩然援引数据指出，当前我国服务消费在居民消费中的占比约为45%，较发达国家普遍超过60%的水平仍有差距。

对此，江浩然建议，继续维持并加大对商品消费的补贴支持力度，推动实现商品消费种类和数量的“增量式”发展。与此同时，应进一步扩大消费补贴的“支持面”，持续推动优化消费结构。

江浩然特别强调，消费补贴应实现“三重扩展”，即将补贴范围扩展至文旅、健康管理、职业教育等服务消费领域，激励消费者积极参与服务消费；将补贴范围扩展至绿色、智能、健康等领域，引导消费向高端化、绿色化方向转型；将补贴范围扩展至低收入家庭、老年人、大学生等特定群体，通过发放定向消费券等措施，满足他们的实际消费需求。

目前服务消费补贴已在部分城市试点。以杭州市为例，2023年面对高校毕业生推出的“文旅体验券”，直接拉动当地博物馆客流量增长40%，验证了服务消费补贴的有效性。

创新消费信贷产品，激发消费潜力

近年来，消费贷呈现快速发展态势，逐渐成为居民消费的重要融资渠道。江浩然在调研中发现，当前消费信贷支持仍存在结构性短板：产品同质化严重、场景适配性不足、杠杆撬动效应未充分释放。

为此，他建议鼓励金融机构创新消费信贷产品，针对教育、旅游、家装等领域的特定消费场景推出定制化贷款方案，制定灵活的还款方式，并尽可能地提供利率优惠、手续简化等支持。此外，对老人、学生这样的群体，也可以推出相应的消费贷产品，提升他们的消费能力，让消费贷在提振消费中发挥更大的作用。

“我们可以推动消费信贷与消费券、补贴政策等有机结合，形成政策叠加效应，并探索补贴消费信贷息费，为消费者提供分期免息支持，进一步刺激消费市场。”江浩然说。

他还特别强调配套监管体系建设的重要性：“要加强对消费金融市场的监管，防范过度借贷风险，确保信贷资金安全有效投放。”

以技术赋能和创新活动激活市场，拓展消费场景

 从“双11大促”“中国农民丰收节”到“新春购物季”……近年来，全国性与区域性消费促进活动密集落地，持续激发市场活力。然而在江浩然看来，节庆促销的短期刺激效应显著，但需通过系统性场景创新培育可持续增长动能。

场景创新不仅能短期刺激消费，还能培育新的增长点。江浩然呼吁以技术赋能和创新活动激活市场。

为此，他建议支持举办国潮消费、绿色消费月等全国性活动，通过新品发布、打折返现、直播带货等形式，结合线上线下渠道，吸引更多消费者参与，提升市场热度。

AR试装、元宇宙商城等新技术可以吸引消费者。比如，有电商平台推出“虚拟街区”吸引超5000万人次体验，带动了国货品牌销量增长。

江浩然提出，要大力支持地方举办文化节、美食节等特色消费活动，挖掘消费潜力。鼓励地方打造“一城一IP”，比如，西安“大唐不夜城”持续开发沉浸式文旅融合产品，以文旅IP推动旅游发展，丰富的“夜游”项目，促进了夜间文化消费。

消费场景的智能化升级也能提升消费活力。江浩然建议，利用大数据、人工智能等技术，提升消费场所的智能化水平，提升消费者的购物体验，同时利用大数据分析指导商家精准营销，提高消费效率。

原文刊载于2025年第6期、3月17日出版的《民生周刊》杂志