麻辣财经：为体育运动保驾，体育保险不容错过

从蓝足排到乒羽球，从登山、潜水到山地车越野、马拉松……近年来，随着生活水平不断提高，全民健身蔚然成风。不同类型、规模和水平的体育赛事也有升温之势。

运动虽好，可却难免意外受伤。在专业体育比赛中，一些意外事故可能对运动员、俱乐部、主办方等造成不小损失。防风险，强保障，保险行业的参与十分重要。

那么越来越多的健身达人可以选择哪些运动保险？为体育运动“保驾护航”，保险业如何进一步发力？麻辣财经记者进行了调查采访。

意外险等能为体育活动提供一定保障，但仍需提升专业化

不少体育运动爱好者关心，目前市面上主要有哪些保险产品为体育运动提供风险保障？

厦门银保监局有关负责人介绍，目前保险市场契合度较高、供给较丰富的是意外险产品，包括全民运动意外险、户外运动意外险、运动会综合保险等。主要为参加体育活动的人员在运动过程中因意外风险造成的损失提供补偿，包括为意外伤残、突发急性病、身故等理赔门诊及住院费用、紧急医疗运送送返费用及亲属慰问探访费用等。

“此外，一些体育场馆经营者也会购买责任类保险保障，比如场馆公众责任险等，为场馆经营者因由举办体育活动对第三者（参赛人员、观众等）造成的损失进行补偿。”这位负责人说。

业内人士指出，除了意外险，寿险产品也能为运动身故提供一定补偿。但这些产品也不能完全替代专业化、场景化的运动保险。比如，从意外险保障责任看，如在普通户外运动中遭遇极端天气或其他外来因素导致伤亡，往往在普通意外伤害保险保障责任内；但如因被保险人主动选择参加蹦极、攀岩、潜水、跳伞、赛车等高风险运动而导致伤亡，则往往属于普通意外险的除外责任，出险后保险公司不予赔偿。

有没有专门的体育运动类保险？

有。比如在三大球方面，有 “篮球保”“业余足球运动专项保险”等产品；平安产险为长跑爱好者设计推出极短期的专属平安马拉松综合意外险；一些综合性的运动意外伤害保险为普通户外运动提供保险保障，将公共运动场所或道路上进行体育运动发生的意外全残、身故保险金、救护车津贴、意外手术、意外骨折等纳入保障责任，较全面地呵护体育爱好者人身安全。

专家也指出，尽管市面上出现了一些体育运动专属保险产品，但总体供给仍相对较少。“目前看，在业余体育特别是校园体育，以及攀岩、越野、潜水、赛车、冰雪运动等风险较高的群众性体育活动方面，风险管理和保险保障还存在较大空白，缺乏针对体育运动和体育产业的专业化保险产品，配套的救援等服务能力不足，同时也缺乏便捷高效的销售渠道。”中国精算师协会副会长王和说。

从国际经验看，保险服务深度参与也是促进体育事业产业发展的重要一环。以奥地利蒂罗尔州为例，学生仅需花费2.5欧元便可以购买滑雪意外险，赔付限额约8万欧元，有效支持了当地校园冰雪运动发展。

此前印发的《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》明确提出，大力发展教育、育幼、家政、文化、旅游、体育等领域商业保险，积极开发专属保险产品。王和认为，未来，应积极引导保险公司根据体育运动特点和不同年龄段人群，开发场地责任保险、运动人身意外伤害保险，健全学校体育活动责任保险制度；针对一些高风险体育项目的风险特征和风险管理需求，量体裁衣开发保险产品和服务；重视体育中介市场的培育和发展，充分发挥体育中介机构在沟通市场需求、促进资源流通等方面的作用。

厦门银保监局有关负责人说，针对一些高风险户外运动项目，应参考旅行社责任保险，探索户外运动强制性保险的指导性政策，并要求从事高风险体育活动的场地经营者购买相关责任保险，以切实维护消费者权益。

业内人士建议，一些高风险运动项目，除了参与者本身应提高风险防范意识，主动添置保险保障，也可研究进行强制投保。

推动赛事保险开发设计，促进体育产业更好发展

除了百姓日常运动，在专业赛事方面，加强保险保障服务也尤其重要。

在职业联赛方面，中国人寿与CBA联赛联合CBA球员合同保障险，填补了CBA联赛运动员失能保险的空白。该项目运行两个赛季以来，累计为18家俱乐部、70人次CBA联赛注册球员进行了理赔，解决职业球员后顾之忧，降低俱乐部经营压力，助力中国篮球运动职业化水平提升。平安产险提供俱乐部第三者责任险、赛事取消险、运动会比赛意外险等风险保障，帮助俱乐部降低意外损失。针对运动员转会中可能产生的纠纷，平安产险推出的职业责任险、雇员忠诚保证保险，可以转嫁纠纷风险，保障俱乐部权益。

在大众赛事方面，中国人寿杭州市分公司、人寿财险杭州公司参与浙江省体育局体育赛事意外保险项目。该项目由浙江省体育局倡导，为参加全省青少年体育赛事及群众体育赛事的运动员、裁判员及工作人员提供意外医疗、意外住院津贴、残疾、身故等保险保障，有效保护有关体育组织、运动员以及普通体育健身者的利益，促进体育事业健康发展。保险公司还为厦门国际马拉松、“穿越厦门世界城市定向挑战赛”等赛事提供制定医院驻点工作方案、紧急救护组车辆待命、应急保障调度协调等服务。

业内人士分析，随着各大职业联赛职业化水平不断提高，参与体育赛事人群不断扩大，运动场景日益多元化，大型体育赛事在赛事组织、运营，人员健康、意外和医疗等各个方面所需要的专业能力保障能力不断提高，需要有完善的风控举措、应急处突预案。保险作为对冲风险的制度安排，通过在赛事风险控制和保障环节制定多项计划，可为赛事顺利进行提供有利的保障。

“对赛事保障而言，需从赛前、赛中、赛后各环节加强保障工作。赛前反复进行赛道巡查、反馈、整改，让风险降低到最小；赛中在医疗、安保、交通、电力通讯等方面提供全方位保障，并根据赛事需求，设置补给点、降温点等；此外，还需优化理赔流程，简化理赔单证，方便客户及时报案和咨询。”平安产险有关负责人说。

“以大型赛事主办方为代表的活动组织者、以俱乐部为代表的体育机构面临许多特殊风险管理需求，体育保险需认真研究这些新风险和新需求，有针对性地提供保险产品和服务，特别是大型赛事的综合风险管理服务。”王和说。

王和认为，接下来应关注专业运动员风险保障体系的建设与完善，重点是解决与社会保障体系的衔接问题和运动员特殊风险的保障问题。“在目前中华全国体育基金会推行的‘优秀运动员伤残互助保险制度’基础上，应通过运动员职业年金和运动员失能保险等制度建设，为运动员提供更加专业、全面和系统的职业生涯保障体系。此外，不仅要关注顶尖运动员的保障，还要关注‘金字塔’底部运动员的保障问题，以更好支持体育事业强基固本。”

（人民日报中央厨房-麻辣财经工作室 屈信明）