张家港农商银行小微贷款余额突破100亿元

近日，张家港农商银行小微金融事业部微贷余额突破100亿元，维护贷款总户数近3万，交出了一张服务小微的亮眼成绩单。不断刷新业绩高度的背后，是小微金融事业部一直以来专注于服务小微，不断提升服务质量的成果。

深耕小微客户 服务实体经济

在小微金融事业部总部，通往二楼的每一级台阶上都标出了取得业绩突破的时间点：2017年8月破30亿、2018年1月破40亿、2018年5月破50亿、2019年6月破100亿……小微金融事业完成了微贷余额破百亿的梦想。

“我们的服务对象大多是微型企业、个体工商户，有的甚至是街边的小作坊、中低收入业主以及低收入农户，他们大多缺乏信用记录，没有完善的财务数据，是很多银行做不了也不愿做的客户。但这部分群体在生产经营中最缺的就是流动资金，所以，我们就是要为他们彻底解决贷款难的问题。”小微金融事业部总经理陶怡告诉笔者。

为了进一步将服务力量下沉，构建跨地区的普惠金融服务网。2018年，在原有张家港分部、南通分部的基础上，小微金融事业部设置了青岛即墨分部、苏州分部、苏北分部、无锡分部，六大业务分部下设21个分中心，形成了一支服务基层大众的生力军。截至2019年6月30日，小微金融事业部微贷余额为1007171.27万元，维护的贷款总户数为29932户，贷款户均30余万，贷款总量及户数较年初分别增长了240301.4万元、4984户。

创新特色产品  满足个性需求

在产品创新上，小微金融事业部在每个阶段、每个时段会根据市场需求不断对产品进行改良，并针对不同的客户设置不同的产品。今年，为深度助力特色贷方案创新，小微金融事业部通过举办“微视野”创意大赛及合伙人方案，充分发挥前线客户经理市场敏锐度强的特点，推动各分中心深入调研分析同业竞争产品和思路，集思广益，以打造特色产品为突破口推动小微贷款业务发展。上半年落地的宿豫义乌商贸城特色贷、连云港新浦水产养殖特色贷等产品已成为业务稳健推进的助力之一，其中，新浦水产养殖特色贷产品“海王贷”余额已达611万，户数34户。

从2015年开始，小微金融事业部陆续推出了“农易贷”、“工薪贷”、“创易贷”、“普惠乡村”、“五金易贷”、“房易贷”、“木材贷”、“服装城贷”等30多项“特色贷”产品。此类“特色贷”产品覆盖32个行业，涉及三农、地区主营行业及“两圈两链”等各类市场，截至目前，特色贷产品余额超10亿元。

特色贷产品开发以办贷程序简洁、还贷方式多样为特色，同时按照收益覆盖成本与风险的原则，根据商圈、产业链和专业市场的具体情况，设计融资组合，灵活合理地确定贷款利率，量身定制金融服务方案，以满足各类客户的个性融资需求，多渠道解决小微企业融资难题。

强化科技支撑 提升客户体验

今年4月，张家港农商银行首款针对拥有连续纳税行为的小微企业主定制的纯线上个人经营性贷款产品“优企贷”正式上线发布。客户通过扫描微信二维码即可完成贷款申请工作，再经过行内模型自动化审批实时得出额度和利率，主要的审批维度包括客户经营企业的纳税情况、个人征信、企业征信、工商、司法等，税务数据作为优质数据之一，能真实反映客户连续的经营情况和纳税信用。最后客户可在直销银行完成自主签约和放款，真正做到足不出户，以税定贷。截至6月25日，优企贷上线59天，贷款余额成功突破亿元。

“最初我们要带一叠资料去拜访客户，现在只要带一个pad。通过接入移动贷款平台、OCR数据识别、语音识别等功能，客户经理从以往的纯手工调查模式，转变为线上加线下的模式，不仅提高了调查速度，更提高了客户体验。”陶怡介绍，“得益于大数据在贷款的准入、调查、审批和贷后流程的应用，大大简化了申贷流程。原本从申请到放款需要3~5天，流程优化后，新增贷款时间在2天以内，存量贷款周转只要半天。”

对全流程的优化大大提升了办贷效率。贷前的网格化管理助力精准营销、微信申贷辅助客户触达快速高效；贷中依托智能微贷审批辅助系统，以工商、税务、司法、网贷平台数据做支撑，对申贷客户材料进行快速结构化处理，实现了在线审批、无纸化审批，单笔审批时间从原来的20分钟缩减到10分钟。对于简单、标准、低风险产品，能够实现“秒”级自动审批。此外，该系统还能提供相关的自动决策支持，辅助人工审批决策，降低对人工经验的依赖，使审批更加客观化。而贷后则通过移动端快速展开贷后检查工作，并通过贷后预警系统实现贷后管理分层，使客户经理精准应对风险预警。

下一步，小微金融事业部将继续提升科技赋能，结合大数据应用，打造数字微贷3.0版本，进一步提升客户满意度。

（薛芸 戚飞燕）