信用星光点亮雪域高原——四川阿坝农商银行三级信用体系激活高原发展动能

川西北高原，牧民卓玛在家中接过贷款合同时双手微微发颤。丈夫重病卧床后，家庭失去主要劳动力，牲畜养殖因缺乏资金陷入停滞。她没想到，崎岖山路那头，农商银行的工作人员会带着设备主动上门服务。

清晨的若尔盖草原上，阳光穿透云层洒在冻卡村的集体牧场上。村支书久一甲指着成群的羊只感慨：“合作社起步时，最缺的就是资金。全靠农商银行给我们建立信用档案，不要抵押担保就贷到款，才真正走上了发展的快速路。”

在平均海拔超过3000米的阿坝藏族羌族自治州，一场以信用筑基的金融变革正改变着这片土地的面貌。作为阿坝州唯一的地方法人金融机构，阿坝农商银行的足迹遍布4万平方公里的雪域高原。

信用筑基，三级体系破解融资难题

2022年10月，一份《阿坝州深入推进农村信用体系建设助力乡村振兴实施方案》正式出台，构建起“州县乡村”四级联动机制。方案由州信用体系建设联席会议办公室发布，明确发改、人行、乡村振兴部门形成“三牵头”工作推进机制，合力破解民族地区“融资难、融资贵”困局。阿坝农商银行以此为契机，在人行阿坝分行等相关部门的指导下，全力推进“信用乡镇—信用村—信用户”三级信用评定体系。在若尔盖县，一块块树立在村口的“信用村”牌匾成为高原上的新风景。

科学评定，信用“明码标价”：农商银行工作人员深入牧区帐篷、羌寨碉楼，采集农户基本信息、生产经营、历史信贷等数据，将村集体事务表现、邻里评价等“软信息”纳入考量，建立多维度信用档案。

动态管理，信用“保值增值”：在打勾更村，养殖大户夺吉王甲因良好信用记录，从“三星信用户”升级为“五星信用户”，20万元贷款的年利息减少2000余元。“信用户身份让我自豪”，他黝黑的脸上绽放笑容。

全域覆盖，量变促成质变：截至2025年3月，全州评定508个信用村、84个信用示范村、超10万信用户，授信总额达57.42亿元，用信28.91亿元，惠及农牧户4.5万人次。

信用变现，金融“活水”润泽高原沃土

在海拔5154米的“生命禁区”阿坝县各莫乡，牧民扎西的牦牛数量已从零星几只发展到150头规模。“三年累计30万元贷款，让我年收入超过9万元。”2025年初，仅各莫分理处就为104户藏族牧户发放购牛贷款1331.7万元。

信用变现的故事在阿坝各地上演。

小额信贷激发个体活力：理县西山村羌族妇女黄秀英获得5万元政府贴息贷款开办“黄幺妹客栈”，甜樱桃、青红脆李供不应求。从贫困村到致富标杆村，村支书杨树军感慨：“3500万元信贷资金改变了西山村的命运。”

产业贷款壮大集体经济：汶川县三江镇乐活村获得240万元集体经济组织产业贷款，购入200头西门塔尔牛，发展“三江雪花牛”产业。这是汶川县首笔集体经济组织贷款，解决了村集体燃眉之急。

专属产品赋能特色产业：在马尔康，慈愿民族传统文化公司获得200万元贷款支持后，优化藏香配方，开办非遗传承研学班，带动28户困难户脱贫，帮助3名残疾人实现居家就业。

产业兴旺，信用引擎驱动乡村振兴

2024年8月，理县古尔沟镇新桥村活动室人声鼎沸。赤松茸种植合作社首次分红大会上，29户种植户领取105.56万元现金红利，户均4万元。村民们手持崭新钞票，脸上洋溢着幸福的笑容。背后是阿坝农商银行理县支行累计发放的1100余万元助农贷款支持。

信用体系建设成为产业振兴的加速器：特色农业提质增效：围绕“6+N”高原特色农牧业布局，支持小金玫瑰、金川雪梨、汶川樱桃等产业发展，打造“净土阿坝”品牌。累计发放贷款15.9亿元支持民族文化传承，培育“德勒布”舞蹈、格萨尔藏戏等非遗项目。

全域旅游蓬勃发展：为鹧鸪山自然公园、古尔沟温泉酒店等旅游项目提供信贷支撑。截至2024年底，仅理县支行投入乡村旅游信贷资金就超2亿元，占全部贷款的20%。

清洁能源绿色崛起：践行“双碳”战略，发放贷款7.95亿元支持四川华电、光华水电等清洁能源项目，为高原注入绿色发展动能。

乡风新貌，诚信文化根植民族沃土

在小金县沙龙乡燕栖村的整村授信现场，一场别开生面的“金融知识下乡”活动同步展开。工作人员用藏汉双语讲解反电诈技巧、安全用卡常识，130户新评定的信用户不仅获得融资便利，更增强了金融风险防范能力。

信用体系建设悄然改变着高原乡村的金融生态……

治理效能显著提升：随着“信用村”创建深入开展，村民更加珍视信用记录。据统计，信用体系建设示范区内，农户不良贷款率显著下降，农村社会诚信环境明显改善。

金融素养普遍增强：各支行常态化开展金融知识进校园、进村寨活动，将反假币、反洗钱、征信知识送到群众家门口。

文明乡风浸润心田：在若尔盖，237户牧民全部成为信用户的索格藏村是全县最早评为“信用村”的，阿坝农商银行已累计为该村发放贷款4000余万元。“现在借钱不再靠人情面子，靠的是信用这张金名片，”村书记自豪地说。

草原尽头，夕阳为牦牛群镶上金边。一张张“信用户”门牌在牧民的帐篷前闪耀，如同高原上升起的点点星光，照亮了乡村振兴的前行之路。（泽仁罗吾）