县域农商银行数字化转型的思考——以四川农信隆昌农商银行为例

数字化转型是当前银行业转型发展的必由之路，银行业期望通过数字化转型，以金融科技赋能不断提升业务经营和风险防控的智能化水平，不断提高客户营销能力、收入能力以及内部管理效率和员工操作便利化程度，最终驱动银行商业模式创新和商业生态系统重构，实现业务的转型、创新、增长。面对白热化的市场竞争，县域农商银行具有组织结构扁平、管理机制灵活、决策链条短、贴近客户需求等“船小好调头”的独特优势，又有省联社“大平台”金融科技赋能，如何做好数字化转型的思考与实践显得格外重要。

一、对银行业数字化转型的理解

随着数字经济在我国蓬勃发展，数字化转型已经成为银行业增强服务实体经济能力、塑造核心竞争力以及迈向高质量发展的重要抓手。银行业作为金融行业率先探索数字化转型的重点机构，具有起步早、投入多、探索度高、成熟度高的特点。同时银行业作为面对广大消费者的行业，面临着用户消费模式变化、业务结构调整、新型金融机构竞争加剧等影响，对数字化转型的需求和迫切性日益增加。

一般来说，银行数字化转型就是利用数字化技术（例如云计算、大数据、人工智能、物联网、区块链等）和能力来驱动银行商业模式创新和商业生态系统重构的途径和方法，从而实现业务的转型、创新、增长。通过数字化转型应用数字技术赋能银行生产力提升，并在数字化生产力积累到一定程度后，对生产关系进行解构与重塑，达到科技赋能业务、改变管理模式的效果。

笔者认为，对于县域农商银行，以隆昌农商银行为例，数字化转型的最终目的和本质在于两点：对内提升管理效率、对外拉近客户距离。由此笔者认为，县域农商银行数字化转型的主要关注内容也是两个方面：提升内部运营能力（风险控制、财务管理、审计监督、贷款审批、人事管理、绩效考核、办公流程的数字化转型）、提高客户营销能力（渠道、营销、产品、场景打造的数字化转型）。而且从侧重点上来说，前期银行业数字化转型主要解决了服务渠道下沉和产品触达等前端问题，在省联社的系统谋划下，县域农商银行已经取得了长足进步。未来县域农商银行的数字化转型，更多是要解决中后端专业能力的提升问题，用数字化思维赋能银行业务，提升经营质效。

二、隆昌农商银行数字化转型一些实践

近年来，在省联社党委的坚强领导下，四川农信加速推进数字化转型，持续提升金融科技数字化服务水平，为“合规银行、智慧银行、主力军银行”建设提供有力支撑。智能贷款、智能柜面、智能客服、场景生态等系列应用服务系统的上线，大幅提升了四川农信渠道、产品、风控等的数字化转型水平。隆昌农商银行充分落实省联社、内江办事处关于数字化转型的决策部署，紧跟四川农信数字化转型步伐，依托四川农信开放共享的数字金融业务平台，在业务拓展、乡村振兴、普惠金融等方面做了一些落地的工作。

（一）线下渠道数字化转型。2021年起，隆昌农商银行更换所有网点的业务终端、柜内清、柜外清等柜面设备，成功上线智能渠道新柜面业务系统，并依托智能渠道系统，陆续投入智能柜员机（STM机）21台，智能排队机35台，各类智能广告屏和播放盒子75台。智能渠道新柜面系统的上线，极大地降低了业务操作风险；应用电子签名、无纸化等技术大大降低业务办理成本；通过精简业务流程，引入智能柜员机提高办理效率，释放网点资源，节约客户时间，改善了客户体验。

（二）线上渠道数字化转型。线上渠道是推进建设“智慧银行”的重要抓手，对提高交易效率、降低交易成本、释放柜面人力资源、提高全渠道服务能力、获客留客、增存引贷等方面有着重要意义。截至目前，隆昌农商银行累计发展个人电子银行用户24.98万户，企业网银用户877户，累计拓展惠支付商户20,556户。立足地域特色，以“生猪、土陶、稻鱼稻虾及夏布”为载体，大力拓展上下游客户252余户，提供结算账户、手机银行、移动支付等支付服务。“蜀信e·惠生活”电商平台入住商户145户，并依托“电商+直播+朋友圈”畅销模式，通过基层党支部联合辖区农户创新开展视频带货、惠生活APP等渠道销售山茶油、豆杆等10款农特产品，累计销售商品交易10952笔、金额49.58万元。

（三）产品数字化转型。按照省联社对智能贷款的决策部署，隆昌农商银行高度重视线上贷款工作，结合线上产品便捷性+线下渠道覆盖面，把信贷产品数字化转型作为提升业务经营的重要动力。自“蜀信e·贷”上线以来，累计授信6910户，授信金额10.46亿元，实际用信3719户，用信金额4.03亿元。“蜀信e·商易贷”推广迅速，截至目前，投放“蜀信e·商易贷”已超过2.8亿元，服务全市近3000余户个体工商户和小微企业主。

（四）场景营销数字化转型。该行依托省联社“蜀信e+开放银行”，开通了电费、燃气费、水费代收，校园通缴费。近期，以全面打造智慧停车场为切入口，已成功打造智慧停车场17个和“路边临时占道”智慧停车5000余车位，今年累计发生交易80.12万笔。目前正与隆昌市规模最大、影响力最强的农贸市场对接，打造农商银行+农贸市场的智慧农贸市场，进一步扩大当地影响力。搭建“银村直联·云平台”，积极与政府对接，成为全市“一村一账户”开户网点，目前“银村直联平台”村级账户开户416户，村级覆盖率100%，存款余额达4877万元，累计发生交易2.89万笔，金额1.15亿元。

（五）营销过程数字化转型。为满足外出营销数字化转型需求，进一步推进客户服务在线化、营销过程标准化、业务线索数据化，探索推进企业微信私域银行运营打造。在“惠支付”维护工作中试点运行，通过企业微信的定位、图片打卡、后台数据处理及展示，详细地记录走访商户的使用情况等各类信息，同时搭建了线上长期服务的纽带。目前企业微信推广已添加11667户，上门服务客户585户，远程服务695户，通过服务达成业务1100余笔。下一步按照网格化营销的总体思路，运用企业微信对城区市场和农村市场开展现场营销走访，打造私域客户池，努力实现私域经济时代的零售业务拓展数字化转型。

三、县域农商银行数字化转型面临的困难

对于县域农商银行来说，数字化转型也面临很多困难。一是县域农商银行专业人才缺乏。受限于地域因素，外部引进人才难度较大，内部人才培养成本高、周期长，且一线员工思维模式受限，专业人才转化效果不理想；二是内部数据渠道的打通、共享和应用能力不足，难以支撑“数据生态”建设。各条线部门、数据统计部门，对客户数据、经营数据无法做到统筹联动，更多依赖手工报表；三是业技融合不足。业务团队与技术团队的联动存在断点，数字化转型需要整个组织自上而下的协同配合。尤其是业务部门提出清晰地需求，同时“无损翻译”至科技条线部门。

四、县域农商银行数字化转型的一些方向思考

目前四川农信在IT建设及数字化转型取得了非常积极的成效，尤其是省联社党委高度重视IT建设及数字化转型，在数据中心建设、产品、渠道数字化转型等方面成绩显著。作为基层县域农商银行也感知明显、受益匪浅。站在基层县域农商银行的角度，尤其是立足社区性地方金融机构的定位，笔者一直在思考基层农商银行到底需要什么样的数字化转型。

（一）需要营销过程数字化转型。是在零售业务方面，通过百日攻坚活动以及市场竞争冲击，县域农商银行已经彻底转变了思维，认识到了变思维、走出去的重要性。我们需要通过构建智能营销平台，打造Pad式集中营销工具、便捷开卡工具、客户画像推荐机制等，让客户经理走出去时更加便捷的获取、录入、营销客户，同时通过客户画像推荐机制向客户经理推送高潜质客户，赋能一线提高工作效率。真正做到用户识别及圈选、用户触达、转化、监测全流程的数字化转型。我们需要网格化营销数字化，建立网格化电子地图台账，让总行管理部门更加高效、精准的管控营销过程。我们需要场景营销配置数字化转型，能够让农商银行自身针对本地商圈开展“微小”场景营销活动

（二）需要客户管理数字化转型。县域农商银行要打造“以客户为中心”的零售银行，需要数字化的客户管理工具，对客户分级管理、归户客户经理管理、重要工作提醒等。以收单商户的管理为例，如何在数字化系统中将已有客户分解到员工维护，当交易量、活期存款等显著变化，或者在大客户生日等重要节点，对于高价值客户的激励（如抽奖）等，能够智能提醒客户经理。

（三）需要品牌建设及宣传工作数字化转型。在当今数字化新媒体时代，客户关注、耗时的平台和方式已不再是传统途径。需要通过新媒体品牌宣传（微信平台、视频直播平台、社交媒体平台等）来提升其品牌形象、吸引客户、增加市场份额，并与客户建立更紧密的关系。借助新媒体宣传，拓展客户群体、提升品牌形象、提供个性化服务和增加市场份额。

（四）需要数据报表数字化转型。对于县域农商银行，经常面对各级管理部门各式各样的报表要求，非常需要通过统计报表数字化减轻手工统计报表的重复工作量，同时通过数据治理保证各项报表数据的准确性和及时性。用好大数据技术和数据可视化技术，建立BI工具，可以通过直观的拖拉拽方式便捷地进行自助分析，提升业务人员使用数据开展业务分析的效率，让数据能够用起来，辅助业务经营管理决策。尽量减少手工报表、手工分析、手工分解的情况发生。

笔者相信，在省联社党委的坚强领导下，县域农商银行一定能积极培育数字化能力，以科技创新为支点，融入产品、营销、服务、风控、决策等各个环节，推动业务经营和内部管理转型升级。同时发挥地方性、社区性的本质特点，以数字化金融服务为切入点，将业务延伸至客户需求的应用场景，打造金融服务数字化生态圈，最大限度提升县域客户需求体验的满意度。走出一条符合县域农商银行实际的差异化、特色化的数字化转型路径。（李佳）