当前行社司法清收的难点与对策

农商银行、信用社（以下简称：行社）清收不良贷款难问题直接带来较大的社会负面影响，也制约着改革与发展，特别是当前正面临转换和转制的关键时期。在加强内部管理，提升清收手段与处置的同时，通过司法清收已经成为行业广泛共识。近日，笔者通过走访多家行社调查发现，司法清收存在着许多难点需要亟待应对。在此，笔者提出粗浅看法，与大家共同探讨。

一、难点

所谓的司法清收指的是行社运用法律手段，与公安、法院等执法部门的合作，依据法律对欠债人展开的法律行为。长期以来，由于各种因素制约形成的债权，尤其法律债权难以履行，一直成为基层行社避不开的难题。主要表现在：

（一）诉讼存在的问题

一是借款人和担保人联系不上或不予配合。法院三次公告长达180天左右，严重影响开庭和执行进度。二是评估与拍卖程序障碍。借款人不配合评估或对评估价值提出牵强异议，评估受阻或拍卖中止，等于消耗诉讼成本和拖延时间。三是受到租赁在前、案外人异议、第三人未在行社抵押合同中、未对地上建筑物（无产权）进行查封等因素干扰，造成案件梗阻。四是执行拍卖程序中，违章建筑不予甄别，拍卖公告中不披露，评估价值受影响。五是评估机构无选择权。由法院指定的评估机构，评估费过高，严重影响抵押物优先受偿进度。如辽西某农商银行2020年共计诉讼案件32件，金额6,790万元，其中有29件5,956万元进入执行阶段，评估值高于市场价。由于信息不对称，该行并不了解评估机构。而借款户与承办评估机构信息畅通，故意抬高抵押物的评估值。其中，借款人刘某用3处门市房抵押借款160万元，因为刘某与评估机构负责人的亲属关系，评估值高过贷款额度3倍还多。如果该行同意处置门市房，还要反补借款人刘某款项，额度超过借款额。这件事在当地引起较大的争议与反响。六是抵押物处置难。随着经济下行和房地产价降温的影响，对抵押物处置的压力也随之增加。经过调查，行社大部分抵押物为房产和土地，且房产多属于闲置，土地不是热点地段。拍卖期间无人询价，导致流拍，接收后处置更加困难。七是其他因素。如某市农商银行改制后大楼搬迁及地理位置的特殊性，涉及特殊案件区域内的法院有4家，诉讼案件管辖权成了问题。且每笔案子不是同一位法官审理，沟通难度很大。另外，因为受到结案率的影响，临近年终等因素辖区法院不接案子，除非要过诉讼时效地进行沟通后方可立案或预立案，否则影响法院的判案率和结案率考核。人为拖累案件的诉讼，加大诉讼的难度。

（二）公安机关清收面临的问题

近些年，省联社加大清收力度，协同公安机关对借款人进行法律追偿，取得不错的佳绩，但也显示出当前形势下一些难以忽视的问题。

一是借款户的电话、地址多次更换，无法与借款户取得联系，办案人员也束手无策。二是借款人长期在外，联系困难。因为一些借款人外出打工，夫妻双方常年在外，贷款到期后无法联系到人，而使贷款无法完善手续和收回。三是自身债务较大，无能力偿还。有一些借款户在长期的生产、经营、生活中积累了大量的债务，负债累累，家徒四壁，即便挣点钱还借款也是杯水车薪；更有一些贷借款户由于欠款过多，也不去想办法赚钱清偿债务，影响清收盘活工作。四是公安机关协助清收后没有收到效果，再去清收基本无望。一般情况下，达不到构成贷款诈骗罪、骗取贷款罪等立案侦查的标准，公安机关不予立案，相应清收难度增大。

（三）抵债资产发现的问题

在接收处置抵债资产实际中，过户手续繁琐、税费较大，导致大部分抵债资产没有过户和处置。在实际工作中，法院裁定接收抵债资产每道过户税费应该仅为契税加印花税4.05%，但每个地区房产和税务部门对税费政策执行情况不同，往往面临大额税费。例如：某行于2018年接收法院裁定某县新居门市房29处，入账价值2,628万元。该房产地理位置较好，产权明晰，但在拍卖过程中购买人去房产、税务了解，过户至少需要缴纳过户费。又因法院判决给该行，因此需要购买人过2次户。一是由借款人变更至该行名下契税加印花税4.05%、土地增值税13.3%；二是由该行过户至借款人名下契税加印花税4.05%、土地增值税13.3%，两者总计34.7%。为减少该行损失，在拍卖时该行还要求购买人承担全部过户费用，虽然处置价格略低于市场价，但加上各项税费以后就比市场价格高出很多。同时，在过户过程中，需要该行配合购买人提供大量手续，例如房产测绘、营业执照、授权书、股东会决议、各类发票、法人身份证、单位情况说明等等，过户一笔至少需要一至两周时间才能办理下来。此外土地增值税如增值差额加大，需缴纳30%—50%左右的增值税。这些，都令购买户望而却步。

二、 对策

清收不良是一项艰巨而富于挑战工作，不干是不作为，干又是无作为。面对如此困境，如何解决问题呢？

（一）强化意识，提升能力。为最大限度控制和减少风险，经办人员要增强制度意识、法律意识，熟悉信贷政策。在提升服务质量的同时，遵守职业操守，勤勉尽责、主动防范规避事前、事中、事后各类风险，确保信贷资产不受损失。

（二）解决送达难问题。在不良贷款诉讼案件中送达难是普遍的问题，解决这个问题最直接的办法是将现有借款合同“其他事项”条款中明确加入送达的约定，主要为：“因借款人本人提供或者确认送达地址、电子邮箱、微信、手机号码等信息不准确或变更未及时书面通知我方，导致借款人本人或其指定的代收人拒绝签收文书、未收到短信类通知的，文书被退回及我行短信类通知之日，视为送达之日。”

同时，加强对信贷经办人员的管理。对不以短信类通知方式告知借款人或其指定的代收人，或者不予留存相关通知证明图片及视频的信贷经办人，造成贷款损失的给予追责。

（三）加强对清收工作日调度。建议建立微信“清收调度群”。群成员包括行社领导班子、风险、法律合规、清收中心、营业部、各支行社（经理）。要求有清收任务机构于次日9时前将前日清收日志上报至群里，清收日志包括但不限于清收笔数、金额，确权笔数、金额，走访人员及走访户数、走访地址等，并附影像资料上传风险管理系统备案。风险管理部将按月对清收日志进行汇总、装订、通报，以便于领导班子及时对各机构清收工作进行调度和督导，以确保不良贷款清收工作日日有计划、周周有进度。

（四）解决诉讼案件周期长问题。对于诉讼案件执结期限长及存在突发原因等问题，要加强与相关法院的联系和沟通，全力配合法院送达、开庭、执行、评估、拍卖、执结等所需的材料和信息，做到相关证据材料“细、清、准”。对于个别需要快速执结的案件，要与辖内法院沟通，派驻专人协助法院提供、收集、整理等相关材料，全力配合法院提高执结效率。

（五）强化联动效果，加大自主清收力度。在不断加强与法院、公安机关沟通配合的同时，加大自主清收力度，深入了解各基层支行社的借款户基本情况，分类排队，将基础信息、抵质押物录入电脑，先易后难，地毯式清收。除常规上门清收外，还要在借款户的现住址所在地张贴告示，公告催收，充分利用电话信息，信函等不同形式告知借款户偿还欠款，否则，面临道德与经济上的损失。同时，将钉子户、赖账户纳入失信人名单，净化信贷环境。

（六）多渠道维权，突出司法清收的严肃性和震慑力。借助司法清收，与社区、村委会等一切社会关系加强联络，寻找借款人关联信息，并签发贷后催收通知单。更要加大与法院的协同的力度，发挥“三勤”作用，即勤沟通、勤协调、勤走访，大力推进诉讼保全和积案清理，确保信用“黑名单”制度落到实处，加快推进不良贷款清收工作。（辽宁省岫岩农商银行 李宝旭）