泉州农商银行：数字，让金融更普惠

巩固拓展脱贫攻坚成果，做好同乡村振兴的有效衔接，是“三农”工作的重中之重，更是农村金融机构必须直面的时代命题。为了答好这道时代命题，泉州农商银行始终坚持以“支农支小”为市场定位，依托数字化转型，切实优化金融服务，将金融活水源源不断地注入“三农”重点领域和薄弱环节，为乡村振兴蓄势赋能。

不论是面对千家万户的普惠金融，还是散落乡村的“三农”贷款，高风险、高成本问题一直困扰着普惠金融、农村金融，也限制着金融活水流向“三农”。随着“大数据”的兴起，泉州农商银行敏锐地以高效、共享、低成本、低门槛的数字技术作为突破口，向数字要信用、向数字降成本、降风险，把“数字让金融更普惠”的美好愿景变成了现实，“科技赋能金融”迸发出精彩篇章。

量身定贷，让乡村振兴活力更新

“眼看左邻右舍一幢幢漂亮房子拔地而起，而自己盖了好几年的房子还是毛坯房。”长期风吹日晒、雨水冲刷，自己的房子看上去已经老旧不堪，与两边房子形成鲜明对比，这让永春县呈祥乡村民黄先生心有不甘。

2月7日，泉州农商银行“福农·裸房贷”产品在永春县雪山风雅颂正式发布，泉州农商银行永春县支行现场为黄先生办理“福农﹒裸房贷”，成为全村第一个以信用方式拿到装修资金的农户，这让黄先生心里乐滋滋的，“可以按揭每个月还一点，今年过年让全家人住上真正的新房！”心中掩不住喜悦的他逢人就夸赞：“我们今年就可以住上漂漂亮亮的房子了，是泉州农商银行实现了我住新家的愿望”。

作为新时代农村金融主力军，泉州农商银行充分发挥网点覆盖广、科技赋能强、资金渠道宽、经营有特色等优势，设立“美丽乡村”、“裸房整治”、“产业升级”、“现代农业”、“乡村旅游”、“青年创业”、“妇女创业”等专项信贷资金，全力写好乡村振兴这篇大文章。至2021年3月末，各项贷款余额157.20亿元，其中普惠型涉农贷款余额46.62亿元。

科技赋能，让普惠金融潜力更深

自2019年以来，泉州农商银行加大数字化转型力度，在“产品标准化、办贷无纸化、风控数据化、审批自动化、营销网络化、尽职免责化”小额标准贷服务模式基础上，借助“非接触式金融服务”渠道，进一步升级成纯信用、纯线上、当天受理当天放款的小额标准贷线上化办贷模式。实现了从传统的线下服务为主升级到线下线上并举的重大转折，与金融机构共同为中小微企业构建‘纯信用、线上化、个性化’的客户服务模式，截至2021年3月末，已办理小额标准贷授信11.01万户，授信金额147.54亿元。

期间，泉州农商银行创造性地将落实授信尽职免责容错与不良容忍制度有机结合，凸显“信用化”服务模式，有效解决实体经济融资难、担保难的问题。至2021年3月末，全行信用贷款占比44.45%，其中新发放信用贷款户数占比74.57%，普惠金融服务满意度和覆盖面得到有力提升。在此基础上，泉州农商银行结合乡村资源禀赋特点，以“人、地、钱”等关键要素作为切入点，因地制宜对“福农”“福林”“福海”“福商”“福工”等信贷产品进行创新，以金融“活水”促进要素有序流动，如创新推出“企税宝小微征信贷”，“以税换贷”帮助纳税人信用资产变现；实施“乡村振兴巾帼行动”和“巾帼脱贫攻坚行动”，推广“巧妇贷”；解决农村青年创业群体融资难问题，推广“创保贷”等，让农村各类群体以更优惠条件、更便捷方式获得信贷扶持。2021年3月末，首期推广的“五福”4个系列10款产品，已累计授信5.77万户、金额31.41亿元，用信4.23万户、金额22.62亿元。

信用致富，让支农支小定力更足

“海上惠屿‘鲍’福助农”线上直播活动中，泉州农商银行现场为合作社提供“抗疫助农授信1亿元，帮了我们大忙，今年我们很有信心的。”泉州市泉港区惠屿巾帼海藻专业合作社肖贤梅感慨万千，去年的鲍鱼滞销的情形让她心有余悸，所以今年早早就与各方联动起来……

惠屿岛“从信用脱贫到信用致富”的涅槃，是泉州农商银行泉港支行在当地政府、人行、银保监等部门的多方联动下，倾注了10多年的心血浇注而成的。早在2003年，在泉港区政府、人行以及泉港区农村信用社“信用工程”的精准帮扶下，惠屿岛被评为“信用村”，首批55个信用户3000-8000元的小额贷款成为撬动惠屿岛由捕捞业向养殖业转型、开启脱贫致富路的重要支点。有效的金融活水成功培育出了生机勃勃的乡村产业，贷款也步入良性循环，惠屿岛连续多年的100%利息收回率和贷款回收率，也让人高看一眼，2013年惠屿岛被评为福建农信系统首个“金牌信用村”，信用贷款额度也提升至5-30万元。有了强大的资金支持，惠屿岛实现了从单一的牡蛎养殖发展为多元化海产品养殖的泉港沿海养殖第一村，从穷得只剩下信用到人均收入10年翻20倍的“幸福村”。2020年，泉州农商银行升级惠屿岛农村信用体系管理模式、服务模式、融资模式，授予惠屿岛“金牌信用岛”称号。

更值得一提的是，信用也能变成钱的生动实践，进一步启发了惠屿村民们对现代金融的认识，如今脱贫了的惠屿岛把村集体股份制改革提上了议事日程，资源变资产、村民变股民、民房变民宿，观念一转，绿水青山真正变成了金山银山。2020年12月，该模式还在中央广播电视台总台与俄罗斯RT电视台联合制作的《你好，中国》中播出，成为中国脱贫攻坚的一张名片。

发展产业是实现全面乡村振兴的根本之策，泉州农商银行深谙此理，更懂此道。因此，泉州农商银行依托省联社福农综合服务平台、“三资”监管系统平台，结合“党建+金融助理+多社融合”服务模式，将农村信用体系建设延伸至社区、街巷，如在鲤城区金鱼巷打造“信用街巷”，依托商户宝、企税宝等线上信用贷款，融入“福农e付”“福农e购”线上线下服务渠道，打造金鱼巷信用商家联盟，构建“金鱼巷金融综合服务平台”，为周边居民提供各类金融服务，实现足不出户就能办理政务、金融等综合事务，目前办理金鱼巷古城商家信用贷款566户、金额3680万元。

下阶段，泉州农商银行将认真贯彻落实全面推进乡村振兴战略，坚定不移高举“红色”大旗，积极践行“服务三农、助力小微、造福民生”的理念，进一步加大数字普惠金融探索和推广力度，通过下沉服务、创新产品、扩量增面等，增强支农惠农服务的深度和厚度，持续为乡村振兴注入新动能。