多管齐下降低贷款成本

在经过板块整合的大动作之后，目前陆金所控股旗下的平安普惠已经拥有近5万人的队伍、1200亿的贷款余额，成为国内消费金融市场的巨无霸。

日前，接受证券时报记者采访时，平安普惠产品首席产品执行官倪荣庆表示，普惠已经走出了一条与银行、互联网金融都不同的差异化道路，未来将借助技术等各种手段，将贷款成本进一步降低。

与银行和互金不同的消费金融

2015年4月份开始，平安集团旗下的平安信保、陆金所P2P（网贷）业务以及平安直通贷款三个相关业务单位整合，形成了平安普惠。如果从前身平安信保开始做消费金融贷款的历史算起，平安普惠这个综合体中的相关业务经验已经超过10年。

接受记者采访时，倪荣庆透露了自平安普惠整合完成后的业绩情况，截至7月底，平安普惠贷款余额已达1200亿，累计有1600万名用户；该公司拥有近5万名员工，其中包括约5000人的线上服务团队与超过800家线下门店。

“除银行外，平安普惠已经是中国规模最大的消费金融服务商。”平安普惠董事兼首席执行官（CEO）赵容奭在日前的普惠发布会上表示，公司力争2020年贷款余额超过1万亿元。

业务数据能实现如此快速增长，与普惠简单和快捷的产品体验有关。以升级上线的平安普惠i贷2.0为例，该产品全线上操作，放款最快只需3分钟，相比之前1.0的时间再减少一半。额度最高30000元，可以以弹性费率定价。业务覆盖范围已扩大至全国276座城市。另外，i贷2.0还推出了“一键还卡”功能，能够为用户规避持有多张信用卡时可能产生的逾期还款风险。

实现这些功能，是因为平安普惠采用了和银行、互联网金融公司不同的风控流程。平安普惠的客户并不是受到金融机构精挑细选之后的客群，而是面向更大的没有人民银行征信记录的客群。

  “我们的流程、规则、决策大部分都是由机器完成的。” 平安普惠首席风控官林允祯表示，在获取客户授权后，普惠的模型是非常快的，可以在没有人工干预的情况下就作出贷款决策。在处理一单申请所投入的人力上，在每天可以处理的申请量上，普惠的效率都比银行高得多。

未来将打“便宜牌”

如果说普惠通过率先打出“便捷牌”，形成了与银行、互联网金融公司差异化的竞争力，下一步，平安普惠将打“便宜牌”。

据倪荣庆透露，从实际资金使用成本来算，当前普惠贷款“i贷”产品的贷款利率区间在10%～20%，坏账率为5%。

“这是基于我们的数据，基于我们对风险的判断和管理的需要，做出的差异化定价。” 倪荣庆表示，这是普惠根据客户情况进行的风险定价的结果。

“未来，我们一定会用技术的方式，改善业务模式、减少成本。当我们慢慢脱离实体网点，逐渐使用不需要审核复杂材料的方式来做业务时，我们会发现经营成本明显下降。”倪荣庆表示，价格竞争永远是市场竞争非常重要的因素，未来，普惠将把技术进步带来的成本降低、风险控制带来的好处在价格中体现。